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浅谈对银行业务合同文本审查发现的问题及对策

2016-12-17 08:15 来源:未知 责编:baogao01 点击:

  近年来,基层行对业务合同文本的管理和使用越来越重视,从日常合同审查情况看,合同的规范性、合法性、有效性的占比越来越高,合同规范化管理工作取得显著成效。但是,还存在一些不容忽视的问题,影响了借款合同的法律效力,对维护银行债权造成不利影响。下面,笔者就基层行借款合同使用过程中发现的问题及对策,谈一些粗浅看法。

  一、存在问题

  1.合同文本选择使用存在错误。主要表现:一是抵押物清单选用错误。如:当抵押物为房地产时,有的使用一般抵押物清单代替专门为房地产抵押物设置的清单,导致房地产抵押一些特殊事项得不到体现,房地差抵押物的重要信息缺失。二是抵押合同文本类型选择错误。如:以个人资产作为抵押物的贷款,应选用《自然人抵押合同》,但实际操作中,有的错误地使用《抵押合同》文本,导致对自然人的特殊约束不能以合同的形式对当事人产生约束力。

  2.合同文本填写不规范。一是合同要素填写不全。有的填写内容不完整,存有应填未填现象,如:有的漏填借款人住所;有的漏填担保方式条款等。二是合同填写的信息与借款人信息不一致。有借款合同填写的是借款人原有信息,与借款人最新的资格证明材料及信息核对不一致。三是有的存有用铅笔填写合同现象。

  3. 借款合同填写内容与借款批复内容不一致。有的《借款合同》内容超出借款批复内容,存有会计科目、借款用途不一致等问题。

  4. 部分合同条款表述不严谨。在《借款合同》“双方约定的其他事项”条款中,有的存有文字表述不够严谨,合同条款内容与《借款合同》其他条款冲突,产生歧义等问题。

  二、原因分析

  1.业务学习不深不透,执行有偏差。基层行信贷人员有的对日常业务学习抓的不紧,学习不深、不透,一知半解,合同文本填写不以现行制度办法为依据,而是凭借自身掌握的情况“想当然”。

  2.法律风险防范意识薄弱。有的把精力放在业务拓展上,更加注重对借款人经营和担保人担保能力的调查,只管搜集担保资料,不管把关审核,认为法律审查、法律风险防控是市行、省行法规部门的工作,过度依赖后续审查环节。

  3.法律专业人员短缺严重。法律审查专业性强,但基层行法律专业人员配备不足,尤其是大部分支行全行无法律背景人才,缺乏对法律风险的识别能力,不能满足法律风险防控的需要。

  三、对策

  1.加强业务培训,提高人员素质。上述问题的存在,主要反映出一些业务人员对日常作业监督制度、合同文本填制要求不熟悉,导致问题较多,既影响了办贷效率,又增加了贷款业务后续管理的不确定性。为此,各级行要有重点、有针对性的开展业务培训,提高信贷人员业务能力。在培训方法上,可采取专项检查辅导方式,坚持问题导向,重点对审查合同文本发现问题较多的支行进行检查,带着问题边查边纠,现场辅导,使基层行信贷人员明白差错原因及可能带来的后果,掌握如何识别合同文本瑕疵及风险,从根本上认识合同文本的重要性,提高法律意识,确保合同的法律有效性。

  2.严格落实合同文本审查制度。基层行作业监督岗位要落实好岗位职责,认真、负责的进行审核,把好第一道审核关口。管理行要严格落实审查制度,对于基层行上报的业务合同文本,务必要做到及时、认真审查,发现错误及时督促整改,把好第二道审核关口。

  3.建立问题台账和通报制度。对检查发现的问题,及时归类梳理,登记台帐,对差错较多的点分析原因,提出有针对性的措施要求,发送提示函,防止屡审屡有的现象。对于问题严重或多次提示依然存在的问题,定期进行通报批评,以此达到鼓励先进、鞭策落后,切实提高业务合同文本质量的目的。

  (中国农业发展银行东营市分行 贾志明 胥颖)

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